我国中小银行的发展研究
马潇  孙华
　　　

    摘要：在全球金融机构都面临严峻考验的今天，我国中小银行以其独特的定位发挥着独特的作用，也存在着一些问题。本文对此进行了研究分析，并提出了相应的建议。
　　　关键词： 中小银行    银行战略    银行财务  
　　　
　　　一、 研究背景及意义
　　　金融危机发生后，全球金融机构都面临严峻的生存和发展的考验。金融机构与金融机构之间、金融机构与非金融机构之间重组、兼并之风盛行，做大做强成为了众多金融机构生存发展的出路，综合性的大金融集团也成为了国际金融发展的趋势。
　　　在这种国际大背景下，我们认为，中小银行的价值非但没有弱化，反而更为突出。首先，在中小企业方面，中小企业具有与大企业完全不同的融资特点，并不需要大规模的银行介入，这就需要机动灵活的中小银行所提供的相关服务。特别是在金融危机的时代背景下，中小企业的融资困境更加提升了中小银行的地位。 其次，在地区发展方面，中小银行对于本地区的企业发展和政府运作有着得天独厚的优势。结合我国实际情况来看，目前小城镇和农村还存在着基础金融服务的空白点，中小银行对于加快覆盖这些空白点有着重要推进作用。再次，在社区方面，中小银行的机构设置机动灵活，便民利民的作用尤为显著。
　　　由此可见，金融危机背景下中小银行的发展研究是有价值的而且是有必要的。
　　　二、我国中小银行发展存在的问题
　　　我国中小银行在其迅速发展壮大的同时，也存在着诸多问题。
中小银行规模小，资金实力弱
　　　中小银行总体规模较小，难以与国内外大中型商业银行抗衡，因近几年受到金融危机的影响，更是在夹缝中生存。中小银行融资困难，虽然尽力通过各种途径筹措资金，但仍存在资金实力不足的问题，所以中小银行的贷款及投资业务也受到资金的限制，导致了盈利能力不足的问题。
中小银行积聚风险高
　　　中小银行之所以积聚很高的风险是因为其市场准入把关不严。据统计，在目前3000多家城市信用社中，只有1000家左右设在地级城市，余下的2000多家是设在县级或县级市的。中小银行的发展应该是有层次的，只有当中小银行发展到比较强大的程度之后，才有能力在下一级城市设立更多的网点。
　　　中小银行的积聚风险较高，还在于其地方性比较浓厚，其业务经营容易受到地方政府的行政干预。
部分中小银行市场定位不正确
　　　中国并不缺乏全国性大银行，想跻身大银行的行列，只会迎来更激烈的市场竞争，中国缺乏的就是优秀的踏踏实实为中小企业服务的城市商业银行，所以这些银行应准确把握自己的市场定位，保持其中小银行的特色和优势，切实地为当地经济服务。
　　　三、 带来的启示
　　　（一）对银行战略的启示
　　　中小银行要有自己长远的发展战略，找到自己的发展重点，促成自己的优势，增强竞争力。
　　　第一，在客户拓展方面。首先要有准确定位，立足地方经济、立足中小企业、立足社区居民。有条件的中小银行应积极发展大中型企业客户，对优质大企业、大项目开展各种金融服务，以此壮大资金实力，调整客户结构。
　　　第二，在营销策略方面。强化服务理念，增强服务针对性，发挥地缘优势，实行差异化的竞争策略。
　　　第三，在联合发展战略方面。中小银行要有整体的思路，进行同行业的联盟，分散风险，整合资源，实现协同效应。
　　　我们期望中小银行能够发展成为以优质客户为重点，中小企业为主体，地区客户全面铺开，多层次、多业务类型、多合作伙伴，能应对市场风险的特色银行集团。
　　　（二）对银行财务的启示
　　　1.对于银行来讲，安全性必须得到第一位的保证。要保证资本充足率和核心资本充足率，减少不良贷款比率。这就要求中小银行在发放贷款时，对贷款对象细致审查；当贷款发放在外时加强对贷款对象的监督控制，及时收集其运营情况，保证利息收入；在贷款收回时及时沟通，保证收回余款。
　　　2.流动性是银行的血液。银行必须控制好存贷款比例，搭配好存款和贷款额；控制好流动比率，流动资产和流动负债额；特别关注短存长贷问题，将存款和贷款的期限相配比，保护储户利益，树立银行信誉。
　　　3.盈利性是银行做大做强的保证。必须通过拓展业务范围，发展优质客户增加主要业务的收入水平；也要在投资方面有胆有识，为银行取得投资收益。
　　　4.成长性为银行的可持续发展提供保证。但是我们认为中小银行不能片面追求发展速度，在有效内部控制下的稳步发展是我们所赞同的。比如银行过多的对外投资会增加其运营风险，必须审慎进行。
　　总之，通过本文的分析，我们了解了中小银行的发展现状，让我们看到了其价值，也发现了些许问题，希望可以为广大中小银行的发展提供部分启示。

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