我国商业银行拓展中间业务的途径研究

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　　　摘 要：随着我国加入WTO后，履行入世承诺，要求金融体制与国际金融接轨，国内金融自由化程度得到了更进一步的深入。需求增加，管制减小，外资银行的业务范围逐步扩大，市场空前繁荣，这对我国商业银行而言，既是机遇也是挑战。我国传统的资产负债式经营模式面临严峻的挑战，中间业务的大力发展已成为大势所趋。本文在详细介绍了中间业务的概念与业务品种等的基础上，分析了目前我国商业银行中间业务发展的现状及制约因素，最后针对性的提出了我国商业银行发展中间业务的对策。
　　　关键词：中间业务 商业银行 策略 途径
一、前言
　　　我国金融市场的进一步开放势在必行，面对外资银行来势汹汹的市场冲击，我国商业银行必须大力拓展中间业务，合理规避市场竞争与市场利率化的冲击。目前，我国商业银行的贷款资金有70%流向了国有企业，而在国有企业经营状况欠佳的情况下，也加大了银行贷款的风险。因此，对于经营效益较高的中间业务的发展显得尤为重要，这对我国商业银行的发展与改革具有十分重要的意义。
二、我国商业银行中间业务发展现状分析
　　　1.中西商业银行中间业务存在的差距
　　　经过十几年的发展，我国商业银行中间业务无论是规模还是质量都有了长足的进步，但是与西方发达国家的同行们相比，我国商业银行中间业务的整体水平还存在不小的差距。
　　　(1)业务范围相对狭窄
　　　从中间业务的大类划分来看，西方商业银行开办的中间业务覆盖了银行、证券、保险、信托及其他服务，形成了当下盛行的金融混业模式。而我国商业银行却主要以传统银行业务为主。目前，我国金融体制属于分业经营模式，规定银行业不得从事证券、保险等业务，这无疑极大的制约中间业务的发展，与外资银行混业经营模式下，品种繁多的中间业务形成了强烈的反差。
　　　(2)产品与服务功能欠缺、技术落后
　　　西方商业银行提供的中间业务侧重于个人服务、资金管理、投资理财等，具有高技术含量、高附加值的特点，其以市场为导向，拥有强大的服务功能和市场吸引力。而我国商业银行中间业务则主要集中在传统银行业产品或传统银行业务的延伸，缺乏技术含量，难以产生高附加值。例如，结算类中间业务，银行卡业务、代理收付业务。这些业务缺乏技术含量和高盈利能力，对于，如咨询业务、投资银行业务及衍生金融工具等，发展得非常缓慢。
　　　2.制约我国商业银行中间业务发展的主要因素
　　　(1)市场环境
　　　随着我国经济金融全球化、自由化及金融信息化程度的加深，为我国商业银行中间业务的发展带来了机遇与挑战。来自国外银行的竞争与冲击及国内金融监管部门对中间业务缺乏有效的组织，金融分业制度，社会信用环境差等，造成了我国商业银行中间业务发展的诸多不利。
　　　(2)银行自身
　　　我国商业银行在经营观念上存在误区，未能对商业银行中间业务进行准确定位。中间业务起点低，规模小，品种少，业务量小，收益差等，造成了我国商业银行中间业务发展上困难重重。另外，我国商业银行中间业务服务手段相对落后、科技化程度低，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。也是制约我国商业银行中间业务发展的物质条件之一。
三、我国商业银行发展中间业务的对策
　　　1.改变客户对中间业务的态度
　　　由于绝大多数的人认为中间业务是免费的附属服务，银行应当转变民众的这种错误观念。银行应当加大宣传力度，让民众认识到提供中间服务需要投入的人员、资金和设备等资源，理应收取合理的费用作为投资回报。这只能作为一种措施，要发展中间业务，提高中间业务服务的品质让客户自愿付费才是根本，要提高中间业务的质量，其关键是要改变银行经营中间业务的观念。因此，我国商业银行应当尽可能的转变其对开展中间业务的片面认识，意识到中间业务的发展对商业银行的发展具有十分重要的意义。
　　　2.加强创新，开发中间业务产品
　　　中间业务的生存和发展是以不断地创新为基础的，应当根据市场需求，不断开发新产品，以适应顾客的需要。根据我国的经济金融现状以及相关法律法规，我国商业银行应当将产品开发重心放在结算代理业务、信息咨询服务、承诺担保业务以及与资本市场相关的中间业务等领域。
　　　3.积极进行营销创新
　　　中间业务市场在我国还属于新兴市场，人们对它还没有足够的了解和认识。因此，市场营销是十分必要的。首先，商业银行应当遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则，建立专门的中间业务部门开展中间业务，并且利用市场营销部门的数据进行市场预测，找准市场热点。其次，对客户按地域、层次进行分类，制定有针对性的计划。对发达地区制定高起点、高收益的中间业务，用高质量的服务在竞争中取胜；对发展中地区开发中级产品，使中间业务操作方便化、设备适用化；对于落后地区，可以开展代理理财等初级中间业务。最后，采用现代化、多层次、全方位的营销模式。例如广告营销、网络营销、人员营销等，在广大客户心中营造良好的银行形象。
四、结语
　　　作为目前商业银行三大支柱业务之一，中间业务因其不直接承担或不直接形成债权债务、无需占用自有资金、没有资产风险、利息收入较大等优点，在西方国家已经得到比较成熟的发展。但是我国商业银行的中间业务起步低，经验不够，实际操作上也存在一定的问题。正确认识中间业务，让其得到全面、长足的发展，对于当前经济形势下我国商业银行的发展和壮大具有及其重要的理论意义和现实意义。
参考文献：
　　　[1]丁姚先霞.国内外商业银行中间业务的比较[J].华东经济管理，2007(3)
　　　[2]阎小青.我国商业银行中间业务发展研究[J].天津财经学院，2005(6)
　　　[3]张成翠.新时期商业银行中间业务创新与发展策略[J].浙江金融，2008(12)

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