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                           国际小额信贷的典型模式及启示
　　　　　　　　
　　　　国际上小额信贷组织的产生，最早可以追溯到1971年哥伦比亚成立的带有宗教色彩的、非营利性组织“机遇国际”。20世纪80年代以来，小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大及至美国的广阔区域内迅猛发展起来。在一些国家，小额信贷已经发展成能够为穷人提供系统性金融服务，并建立了可持续的制度体系。据不完全统计，从1997年到2002年，小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长。目前已进行小额信贷项目的大约有47个国家和地区。世界上小额信贷模式多种多样，这里我们只阐述与我国经济模式和地域文化较为相近的孟加拉国乡村银行模式和印度尼西亚人民银行信贷部模式。
一、两种模式介绍
1．孟加拉国乡村银行模式
　　　　孟加拉国是举世公认小额信贷最成功的国家。目前，孟加拉国小额信贷已经发展成为一个由5大板块、9大部分构成的完整小额信贷体系。其中乡村银行（以下简称GB）是孟加拉国小额信贷体系的核心和基础，也是最具代表性的模式。
　　　　默罕默德.尤努斯教授在1976年创办GB，属于非政府的小额信贷组织，后来在政府支持下逐步转化为一家独立的银行。此后近30年间，GB逐渐发展成为组织遍及全国的金融机构，服务于全国64个地区的7万多个村，迄今GB已经向大约660万人贷款超过64亿美元，其中97%的贷款人是妇女，还款率近98.6%。自GB创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。GB的贷款期限一般为一年，要求分期等额还款。对客户进行集中培训，学习银行的信贷规则和管理制度。GB的每个成员都必须设有三个账户：个人储蓄账户、特别储蓄账户和养老储蓄账户，放贷时扣下5%进行强制储蓄，均分为两份，分别存入个人储蓄账户和特别储蓄账户。另外，每周要求的储蓄也存入个人账户中，个人账户资金可随时提取，而特别账户资金则完全用于购买GB股金，不能提取。银行支付给成员所存额8.5%的年利息。所有借贷5000塔卡（约86美元）以上的客户，每个月都要存50塔卡放入养老金账户。10年后该客户可以收到相当于其存入额的近2倍的资金额的回报。
2．印度尼西亚人民银行模式
　　　　印度尼西亚人民银行（以下简称BRI）成立于1895年，是印尼国有商业银行中唯一从事农村金融业务的机构。它是印尼最大的金融网络，它已在全国建立了3600个村行，并由过去以发放贴息贷款为主，逐步发展成按照商业化运行的小额信贷机构。BRI小额信贷部是正规金融机构从事小额信贷的代表。BRI小额信贷部对中央银行和财政部负责，下设地区人民银行、基层银行和村银行。村银行是基本经营单位，独立核算，自主决定贷款规模、期限和抵押，具体执行贷款发放与回收。BRI的小额信贷业务对象，选择在贫困线以下、信用状况合格、有潜力的个人或家庭小作坊作为目标客户，提供期限最长为2年或3年的贷款，而贷款只允许用做流动资金或购买固定资产。贷款在300美元以下的，不需要任何抵押；而300美元以上的贷款，则可以用汽车、土地等物品作为抵押物。虽然印尼金融管理机构允许小额信贷的金额控制在5000美元以下，但BRI88%的贷款都少于300美元。村行贷款利息可达年利22.5%，还款频率可以灵活确定，实现了财务上的可持续性。员工激励计划以赢利多少为基础，每年经营利润的10%于第二年分配给员工。村行十分重视一线员工的作用，其支行以下员工占到全行的99%。业务操作保持高度透明，并实行标准化管理。如果贷款者在6个月内都按时还贷，银行将每月返回本金的5%做为奖励；储蓄利率根据存款额度确定，存款额度越多，利率就越高。这种存款政策使其吸收了印度尼西亚农村约3300万农户手中的小额游资，储蓄成为其主要的贷款资金来源。严格分离银行的社会服务职能和赢利职能，银行不承担对农户的培训、教育等义务。
二、两种模式的比较
　　　　GB模式与BRI模式分别是公益性可持续发展小额信贷和商业性可持续发展小额信贷的典型代表，属于两种不同的小额信贷运作模式，两种模式之间存在着一些相同点,同时也有一些差异。
1．两种不同模式的共同点
　　　　（1）穷人是讲信用的，也有获得贷款的权利。BG和BRI 都不要求贷款者提供任何担保抵押物。因为，它们认为每一个穷人借贷者都是诚实的，大部分穷人的信用度甚至高于富人，穷人会认为贷款是他们摆脱贫困的唯一机会，而且他们会倍加珍惜这种机会。尤努斯确信“建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同”。甚至有时当借款人确实违约没有按期偿还一笔贷款时，GB也并不认为他们是恶意的。相反，GB会设想一定是那些人窘迫的生存境况使他们无力按时偿还。这事实上也可从GB和BRI的高还款率上得以说明（GB的还款率大于97%，BRI的还款率大于95%）。
　　　　（2）都信任穷人的生存能力。与其他众多的正规金融机构不同的是：GB与BRI都坚持将小额贷款的对象定位为穷人和低收入者，都坚信所有人都有一种天生的生存技能，贫穷的人也知道如何生存，也有生存下去的能力。所以，贷款机构最重要的是最大限度地利用好他们现有的生存技能。穷人如果能得到贷款，他们就得以立即运用已经掌握的技能。而他们挣到的钱就转变成了一种工具，并成为一把开启其他生存能力的钥匙。这就说明，如果把给别人的相似或相同的机会同样的给予穷人，他们是能够使自己摆脱贫困的。
　　　　（3）贷款额度小，采取分期还款的方式。两种信贷模式在发放第一笔贷款时，贷款额度都是比较小的，这样可以有效地保证借款者是穷人，富人是不会为小额度的贷款而争取的，这其实对小额贷款目标客户进行了自动筛选。当借款人能按时偿还贷款后，将来的贷款额度就会逐步增加，这对于借款人按时归还贷款具有巨大的刺激作用，同时也强化借款人“信用就是金钱”的意识。
　　　　（4）较高的贷款利率。GB与BRI都实行了比较高的贷款利率，但是令人感到惊奇的是穷人不但可以承受较高的贷款利率，而且还能保证非常高的还款率，这和普通扶贫贷款的低利率和低还款率是截然不同的。他们都认为慈善会抑制了穷人的主动性和创造力的发挥，甚至会打击他们的自信和自尊。慈善并不是解决穷人贫困问题的方法，而且慈善款是有限的，当慈善款用完后，穷人又将回到贫穷的最初阶段。
　　　　（5）吸收储蓄存款 。两种贷款模式同时可以吸收储蓄存款。在GB，借款人同时是银行的存款者。对于借款人来说，他们每周偿还小额贷款，同时又存入金额更小的存款，一年后贷款不但还清了，他们还可以借更大额度的贷款，同时又有一笔储蓄存款可以运用，这就使他们一步步脱离了贫穷的边缘。BRI同样也吸收储蓄存款，为了满足不同借款客户的储蓄偏好和需求，设计了农村储蓄、城市储蓄、定期储蓄等多种储蓄产品。
2．两种模式的差异点
　　　　（1）贷款类型不同。GB是公益性可持续发展小额信贷的代表，它的目标是促进社会经济发展和消灭贫困，主张在提供小额信贷服务的同时，向贫困人口提供技能培训、教育、医疗等社会性服务。而BRI则是商业性可持续发展小额信贷的典型代表，主张走商业化道路，把自身纳入到整个国家的金融体系中。与公益性模式相比，商业化模式更注重盈利。
　　　　（2）贷款用途不同。GB严格规定了小额贷款的用途，在借款人申请贷款时，贷款机构对贷款的项目进行审查，一旦审核全部通过，贷款用途必须专款专用，由贷款小组成员互相进行监督。BRI不监测借款人的贷款用途和使用过程，因为它认为借款人比小额贷款机构更懂得怎样运用贷款资金，部分贷款暂时用于其他短期用途是更适合借款人的。
　　　　（3）贷款运作模式不同。GB要求同一区域内社会经济条件相似的贫困人员在自愿的基础上组成5人贷款小组，互相帮助选择贷款项目，并监督贷款用途和承担还贷的责任。在小组借贷中，小组成员相互间对不能归还的贷款必须承担责任。如果出现一次违约，所有小组成员再也不能借款。因此，这种模式促使小组成员间相互监督并排除那些风险很高的个人成为银行的贷款对象。通过这种模式，GB把部分资金组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的状况。贷款小组成员自愿结合能自动把信誉不好的借款者排斥在外，同时也把贷款风险排除在外。而BRI是直接将贷款发放给个人，村银行直接与借款人保持联系，来防范贷款风险。村银行是独立的核算单位，其自主放贷与回收，员工的工资福利水平直接与业绩挂钩，形成了对员工的激励机制，确保贷款的高还贷率。
三、经验启示
1．实行合理的贷款利率
　　　　不难看出，小额信贷不仅仅是扶贫，它更是一种特殊的金融形式，它具有额度小、成本高的特性，有较高的存贷差才能弥补它的管理和操作成本。所以，首先要保证参与小额信贷的金融机构能盈利，这是我国金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷资金的最基本保证。目前，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制，由开办小额贷款的机构来决定贷款利率水平。因此，要使我国小额信贷业务进一步发展起来，必须确定合理的贷款利率。在国际上成功的小额贷款机构的存贷款利率差已高达8%-15%。现在，我国小额信贷的利率可以上浮到10%左右，根本不能覆盖小额信贷的风险成本。小额信贷存贷差达到多少算是合理？有专家预测，小额信贷利率应该达到20%，才能覆盖小额信贷的风险成本。当然各地的经济和管理情况有所不同，应测算后确定盈亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平。
2．提高小额信贷机构与人员的专业化程度
　　　　成立小额信贷的专门化机构和培养小额信贷的专业化人员是小额信贷业务开展的必要条件。GB就是例证。无论是非政府组织，还是国有商业银行的专业部门、还是农村金融机构以及小额信贷公司等其他金融机构，必须是专门从事小额信贷业务的、独立运作的市场经济主体。另外，必须有小额信贷业务的专业操作人员，他们应具有奉献精神，甘于为贫困和弱势群体服务，深刻领会小额信贷的服务宗旨和重要意义，掌握小额信贷专业技术，致力于小额信贷业务工作，并把小额信贷业务当做一项事业，只有达到这种境界才能确保成功。
3．实施贷款支持和技术服务相结合
　　　　国际上开展小额贷款的机构大部分对借款人进行大规模培训，提高他们对市场、新技术以及运用贷款的能力。我国农民不但需要了解新的技术，更要学会如何根据市场的需要来不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方式，这有利于提高贷款投资项目的还贷率，减少小额贷款的风险。同时，加强小额信贷机构操作人员的交流、合作与技术培训，不断提高小额信贷机构的经营管理水平，为小额信贷机构的建立和运行提供制度保障和技术支持。
4．减少政府干预，但要争取政府支持
　　　　 坚持以市场经济为基础，减少政府干预，区分政府扶贫与小额信贷的功能，将小额信贷从单一的扶贫中解放出来。允许小额信贷机构在法律监管下自由决定利率，取消政府的小额信贷贴息政策，建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件。引导各种小额信贷机构实行商业经营，实现政府扶贫与小额信贷经营的分工与协调。小额信贷是一种利用金融与市场的手段来帮助广大农民增加收支的，特别是对处于弱势的中低收入农民。应该争取得到政府支持，主动与政府保持密切合作和良好关系。尤其是在培训和项目设定、优惠政策等方面。如政府能够给予小额信贷减免营业税与所得税的优惠税收政策、承担一部分对农民的培训费用、国家财政建立小额信贷保险基金等，这都是有利于小额信贷机构减少操作成本和风险，有利于我国小额信贷的发展。

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