摘要：当前，我国农村金融存在新型金融产品缺乏创新力、市场发展不健全等问题，这导致农村支付体系薄弱、农民资金需求难以满足、现金收付困难、理财产品选择不易等，极大地影响了农民生活水平的提升。本文首先分析了农村金融产品与服务方式创新现状，指出其中存在创新主体单一、科技水平较低等问题。并在此基础上从优化农村金融生态环境、及时转变支付方式、创新农村金融产品等方面，探究了农村金融产品和服务方式的创新途径。
关键词：农村金融产品；服务方式；创新
近年来，我国农村经济取得了显著发展。为了推动农村经济的进一步发展，农村金融机构也采取了一系列措施，例如，根据农村经济形势革新金融服务方式，增加农村金融产品的种类等。但与此同时，在农村金融产品与服务方式创新方面还存在诸多不足，这导致农民无法及时获取所需资金，严重影响了我国农村经济的发展。我国相关部门曾多次出台相关文件，明确指出要创新农村金融产品和服务方式。以便为解决三农问题提供金融保障。
一、农村金融产品与服务方式创新现状
1.创新主体单一
我国农村人员分布相对分散，这在一定程度上制约了我国金融机构的发展。早在2006年，我国就创立了乡镇银行作为辅助农村政治金融机构，这类新型农村金融机构具有典型的行政干预意义，从侧面而言，这在一定程度上完善了我国农村金融体系，促使我国农村金融机构可以实现优劣互补，但就乡镇银行而言，缺乏金融产品与服务创新力度，若要实现可持续发展将面临较多困难。同时，仅仅依靠乡镇银行，也使得农村金融创新主体过于单一。
2.缺乏政策支持
目前，我国虽然大力扶持农村金融机构，但仍旧缺乏相关的政策法规。创新农村金融产品与服务方式需要工商、财政、农林、税务等多个部门的协调。在创新农村金融产品和服务的前期工作中，会涉及到许多高风险的资金投入，这就导致金融机构始终保持谨慎态度，同时，由于我国尚未出台有关农村金融产品与服务创新的政策，与之相关的税收补贴、政策补贴等政策也未出台，金融产品创新的报送、审批程序较为复杂，这都在一定程度上制约了农村金融产品和服务方式的创新。此外，就法律层面而言，邮政储蓄银行、农业银行等县级城市中的涉农金融机构，均属于非法人机构，不具备许多金融产品创新的权限。这也在一定程度上制约了农村金融产品的革新。
3.科技水平较低
互联网的普及对我国农村金融活动产生了重要影响，与之相适应的手机银行、网上银行等相继出现，农村金融交易逐渐朝着电子化、无纸化方向发展，科学技术的发展为农村金融产品和服务方式的创新提供了契机，但目前我国农村金融机构在业务办理电子化程度方面还存在较多不足。相较于地方性商业银行、城市型国有商业型银行，还存在较大差距，在传统模式下，农村金融机构大多通过增加金融机构人员或网点提升服务水平，但当今社会这种模式已经无法满足农村经济主体的需求。此外，农村金融机构的得基础设施相对落后，那些交易成本较低、快速便捷的新型金融支付方式在我国农村地区的普及程度较低。
二、农村金融产品和服务方式创新途径
1.优化农村金融生态环境
若要增强信贷资金投向三农领域的持续性、稳定性，政府应当根据农村的实际情况构建支农风险防范、管理机制，以便增强金融机构支农的积极性。首先，要在广大农村地区开展信用评级活动，引导农民增强信用意识。评选信用村、信用户，并在同等条件下对这些信用村和信用户实行简化手续或优先贷款的优惠制度。其次，要合理布局我国农村地区现有的金融机构，合理运用各种通讯工具，拓展农村金融产品和服务方式创新平台。再次，加大力度发展农村抵押担保机构。凡符合我国法律规定、产权明晰、价值评估合理、风险可控的资产都可以作为抵押物，对债务人的违约行为要实行严厉的惩罚，针对各种失信行为要给予相应的经济制裁。除此之外，还应当完善农村信用体系，通过各部门的协调合作，积极开展农村地区信用发布、征集、服务、评估工作，加强资源共享，积极整合各种信息资源，建立农村金融信用信息库。
2.及时转变支付方式
近年来，快捷支付方式逐渐出现在人们生活中，这不仅符合我国当前多样化金融需求，而且为金融市场中经济主体的支付提供了极大便利，同时也在一定程度上降低了交易成本。当前，我国各类银行都相继推出了移动终端、手机银行、电子银行等新型支付业务。促使纸币货币和金属货币逐渐转移为货币符号和电子货币。这就降低了经济主体在货币交易中的制造成本、时间成本和运输成本，提升了交易活动的效率。对提升我国农村金融产品和服务创新活力具有重要作用。与此同时，随着物联网、互联网金融的不断发展，阿里巴巴、京东等电商也逐渐将业务拓展到金融市场领域，微信钱包、支付宝等新型支付平台相继诞生，这也对传统金融支付方式产生了重大冲击。这种时代形势一方面为我国农村金融市场提供了发展机遇，另一方面也对我国农村金融发展提出了挑战。若要合理应对这一挑战，首先要充分发挥农村金融市场的优势，构建农产品推广服务的电商平台，为当地特色农产品提供电子平台，构建电子支付、绿色农产品推广、物流运输服务等一体化服务体系。其次，还应当与京东、阿里巴巴等电子平台开展金融合作业务，为参与电子商务的企业提供融资服务与资金结算服务。再次，还要与微信支付、支付宝等第三方支付公司合作，积极开展农村金融交易的网上支付结算业务，降低农民在交易活动中的支付成本。
3.创新农村金融产品
当前，我国特色农业产业化、农业生产组织化水平提升，同时，农业发展的需求主体也逐渐变化。若要适应这种时代形势，应当及时革新农村金融产品，逐渐加大农村贷款营销力度，积极发展新客户与新市场，进而提升自身的市场竞争力。实现农村金融产品的创新一方面要采用多元化的产品层次，根据实际情况，针对不同层次的需求者开发相应的金融产品，尤其是针对那些目前还没有金融机构的地区，要进一步优化金融产品，并增加便民服务产品。而对于那些具有金融服务网点的地区，则应当加深金融产品创新的广度与深度。另一方面要实现产品创新领域的多元化。我国可以成立土地银行，根据当地经济发展需求，开展土地承包权抵押贷款、林权抵押贷款等小额贷款方式，扩大抵押担保物的范围。此外，要积极应用现代化金融工具，保障农村金融供给，开发新型结算渠道，为农村金融市场增添活力。同时，还可以通过保险、担保等手段，加强企业联保，解决企业在运营中遇到的资金难题。并适时发展涉农股权投资基金、信托基金等。
参考文献：
[1]赵国强.河南农村金融组织制度效率探讨[J].河南财政税务高等专科学校学报，2011.
[2]郑良芳.创新金融服务产品.有效扶持“三农”和中小企业发展[J].经济研究参考，2011.
[3]罗雪飞，姜超.基于创新动因理论视角下农村金融产品和服务方式创新的可持续性研究———以湖南为例[J].金融经济，2013.